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一台巴掌大的POS机，几张信用卡，百万元资金便可在指尖流转腾挪。
正如中国证券报记者近日在拉卡拉POS机门店内所见：个东谈主用户诞妄注册为商户、激活POS机、插入信用卡、输入支付密码，“滴”的一声，信用额度便成为了个东谈主储蓄账户里的现款。短短几秒钟，本应锚定破钞的金融流水，变成可苟且涌入非授权范围的暗潮。
POS机是专属于商户的收款结尾，如今在拉卡拉、星驿付、立刷、盛付通等支付机构宽松的审核防地下，个东谈主用户无需实体磋商禀赋，仅凭诞妄信息就可完成商户注册，“我支付给我”的套现戏法日日演出。靠往复量堆高利润，银行“采选性失明”，多方分润模式编织出一张雄伟的利益网。
已经的拉卡拉戴着翻新光环——破解中小微企业主刷卡收款难题、冲破信用卡跨行还款壁垒。但是，这些让拉卡拉站稳脚跟的翻新，如今却异化为掩藏非法套现步履的丽都外套，从“帮你还”到“助你套”，一条吞吃金融纪律的暗谈随之而生。
● 本报记者 石诗语 董添
商户审核形同虚设
中国证券报记者近日访问北京地区POS机销售市集。在一家拉卡拉官方授权数字门店内，店长张力（假名）告诉记者：“个东谈专揽理POS机基本上都是用来作念信用卡套现，绵薄资金盘活。”
据张力先容，POS机大约有四种，区分是智能POS机、电签POS机、传统POS机和微智能POS机。由于机身工整、便于佩戴，有信用卡套现需求的个东谈专揽理电签POS机、微智能POS机较多。“每种机器单笔不错刷的最高额度不不异，咱们不错提额，每笔最大金额是20万元。”张力说。
在上述拉卡拉官方授权数字门店内，一位POS机用户告诉记者，他每年套现款额达到百万元级别，“用POS机套现很深远，当今在用拉卡拉的机器，1万块钱往复量的手续费是60块钱。”该用户现场向记者展示了套现全过程，在注册为商户后，只需粗拙的刷卡操作，其信用卡账户内可用额度就转到了储蓄卡账户内。
“信用卡绑定的手机先以短信花式列示破钞记载，首笔刷卡后一两分钟内，储蓄卡账户不错收到资金，之后的操作都是秒到账。”张力说。
记者发现，实在使这些POS机成为信用卡套现利器的是支付机构极为宽松的商户审核模式。在北京市另一家拉卡拉官方授权数字门店内，店长李华（假名）提起一台电签POS机说：“个东谈主用这种机器，说土少量叫套现，说优雅少量叫养卡，个东谈主用户扫描机器背面的二维码就不错进行商户注册。”记者查询到，李华推选的电签POS机是拉卡拉官网上展示的主要机型之一。
在李华的斥地下，记者进行了执行操作。商户注册页面很粗拙，需要填写商户信息、法东谈主信息、店铺信息三部老实容，每部老实容均有填写“技巧”，可使用诞妄信息蒙混过关。当记者筹商公司后台会否对我方填写的信息进行审核时，李华称从未遭受过因信息填写问题导致POS机无法使用的情况。
正如李华所言，记者以诞妄信息拖拉填报商户称号、商户地址、商户相片等内容后就凯旋完成了注册。随后跳转至拉卡拉小圭臬，登录、签约后，掀开POS机，便可激活使用，系数这个词进程不逾越10分钟。
此外，记者考核了解到，除了为个东谈主非法办理POS机，拉卡拉销售东谈主员还向个东谈主用户先容如何利用商户收款二维码（码牌）进行信用卡套现。“办理码牌是不需要押金的，其可用于个东谈主信用卡套现。若是套现频率不高，且有好多备用信用卡，可采选使用码牌。”张力告诉记者。
谈及拉卡拉的代理模式，一位知情东谈主士称：“拉卡拉对授权代理商有培训、约束、监督的劳动。该公司有一整套完备的约束体系，对于POS机用于信用卡套现的步履是严厉打击的。”但他同期坦言：“当今POS机代理队列鱼龙混合，冒充拉卡拉代理商的东谈主好多，即就是拉卡拉认证的代理商，也会出现分歧规的情况，公司约束方面存在需要矫正和晋升的空间。”
记者考核了解到，拉卡拉并非孤例，POS机被用于信用卡套现是支付行业广大存在的恶疾。记者先后访问并致电包括立刷、星驿付、盛付通等多个POS机品牌的代理、销售机构，销售东谈主员的话术以及将POS机用于信用卡套现的操作手法，与拉卡拉的情况基本一致。
代理商“爬坡”分润
在一家拉卡拉好拓客官方授权店内，一则“招商加盟 零元创业”的告白引起了记者的闪耀。店长王雪（假名）向记者先容：“作念代理需要先采购20台机器，个东谈主刷卡用的电签POS机每台200元，是无穷返还的，即20台沿途践诺出去后，再免费给你20台，上不封顶。成为代理东谈主后，咱们会给你绽开代理账号，你不错看到每台机子的刷卡情况。”
“一台机子在激活后首月往复量超1万元，可多得50元提成。”王雪告诉记者，“押金也有两档，若是你推出的机子押金为199元，那你可获开机奖励150元；若是你把押金设定为299元，你可获249元开机奖励。”
王雪向记者提供的拉卡拉好拓客2025年分润策略傲气，该机构提供的分润比例按代理东谈主名下系数POS机系数月往复量大小分为10个等第，这些等第均以山的名字定名，往复量越大，分润比例越高。举例，月往复量200万元以下被称为“庐山”，月往复量达到200万元至400万元被称为“玉山”。晋升往复量，在业内称作“爬坡”。
“刷卡费率有0.6%和‘0.6%+3’（每笔迥殊多扣3元）两档，这个由你来定。”王雪说。对应两档不同费率订价，“玉山”的分润比例为万分之3.3和万分之5.5；最高一级为“泰山”，月往复量需达到10亿元，分润比例为万分之6和万分之9。
“收入若干看个东谈主才气，电签POS机个东谈主用户较多。”王雪补充谈。
若信用卡套现客户发生过时给银行酿成亏空，支付机构偏激代理商是否要担责？多位销售代理暗意，咱们仅仅践诺机器的，与信用卡不紧迫，莫得权利管客户如何刷、刷若干。
但记者发现，拉卡拉的《特约商户支付服务合作契约》中傲气，若签约商户出现往复金额、时刻、频率与磋商范围、限制不相符的荒谬情形，或疑似诞妄恳求、银行卡套现等风险步履，拉卡拉有权暂缓商户往复资金往复、结算。
当记者问到POS机刷卡套现操作是否正当合规时，多数销售东谈主员均大方承认：固然黑白法的。但在谈及套现后的风险时，多位销售东谈主员暗意，银行发现了会停卡或降额，但独一按照咱们传授的攻略操作就可不被发现。对于套现生人，营销东谈主员准备了一整套教程，对于何时刷卡、每次刷若干、被发现了如何筹商等均有详备先容。
巨大利益网
与许多退藏的金融乱象比拟，POS机信用卡套现操作似乎格外暗渡陈仓。记者发现，“法不责众”的幸运表情成为这个范围的群体漠视合规性的主要原因。“利用POS机进行信用卡套现的东谈主有好多，怎么管？还能个个都捏起来吗？”李华反问谈。
信用卡套现俨然已形成一张雄伟的利益网。记者了解到，在现存本事条目下，银行并非监测不到荒谬刷卡数据，部分银行对此采选睁一只眼闭一只眼。“当今咱们可用大数据模子与破钞者日常往复步履进行对比，每每出现荒谬往复的破钞者不难被捕捉到。”某股份行信用卡中心谈判崇敬东谈主向记者知道，“监测到荒谬步履后，领受什么格调、是否作念出惩责门径，各家银行有不同考量，主要取决于银行本人对于风控与收益如何均衡。”
“银行既是约束方，亦然受益方。用POS机刷信用卡套现，客不雅上晋升了信用卡往复量、使用率等盘算，同期从中收取的手续费可增多银行收入。银行有意可图，约束当然会宽松些。”上述某股份行信用卡中心谈判崇敬东谈主告诉记者，“按照行业旧例，发夹银行、收单机构、银联的手续费分派比例为7∶2∶1。”根据谈判文献，每发生一笔信用卡刷卡往复，银行可按照往复金额向收单机构收取不逾越0.45%的服务费。
为范例POS机支付往复，监管部门曾发端淑确，一台POS机只可对应1个特约商户，且只可对应1个受理结尾序列号，即“一机一户”“一机一码”。
上有策略下有对策，如今解脱该项抵制竟成为POS机代理东谈主员增多销量的主要卖点。“若是套现款额大、使用每每，就需要多备几台机子。不同机子换着刷，这么才能不被发现。”李华说。
记者通过采访一些套现用户了解到，好多进行信用卡套现的个东谈主名下都有几张以致十几张信用卡，并有多台POS机，一张信用卡完成套现，到了还款期后，再套现下一张。如斯一来，用户可万古刻轮回使用套现资金。一些用户持有的信用卡额度系数高达几十万元。
套现涉嫌非法积恶
那么，POS机刷卡套现的步履真如代理商们所言，大要狡兔三窟吗？
“咱们监测到某台POS机每每刷卡套面前，一般会先给持卡东谈主发短信、打电话进行教导，后续会领受降额处理，严重的话就平直封卡。”吉祥银行谈判业务东谈主员说。
“信用卡套现是分歧规的，属积恶步履。”光大银行信用卡中心业务员奉告记者，“若是破钞者将信用卡额度用于坐褥磋商、投资、套现、洗钱等非破钞范围，咱们会对信用卡账户领受调减授信额度、止付、冻结等管控门径。”
频年来，谈判部门对支付范围的监管趋严，千万元级罚单日出不穷，破钞者因信用卡套现获刑的案件也时有发生。举例，央行近日透露，汇元银通（北京）在线支付本事有限公司因预支卡在未签署合作契约的特约商户使用、支付接口约束不范例、非法进行非同名划转、未严格落实开户实名制、未落实支付账户名额约束、未严格落实商户实名制，被监管部门给予熏陶，充公积恶所得1144.35万元，并处罚金1287.07万元，罚没共计2431.42万元。
信用卡套现风险重重。从税务征收监管近况看，POS机套现还存在多重涉税风险。税务监管部门东谈主士告诉记者：“在信用卡套现过程中，具体的商户磋商方法是缺失的，导致好多刷单步履临了莫得升值税和所得税的陈述收缴，这是税务征收监管中的一个薄弱范围。”
对银行而言，业内东谈主士以为，信用卡套现步履扯后腿了金融市集纪律。“套现步履使得多量资金脱离了宽泛的金融监管体系，银行无法准确评估借债东谈主的还款才气和风险水平，一朝市集出现波动，借债东谈主过时，可能导致银行的不良贷款率晋升，以致激励系统性金融风险。”上述某股份行信用卡中心谈判崇敬东谈主暗意。
对个东谈主而言，“信用卡是银行给予特定持卡东谈主透支破钞的把柄，仅能用于特约商户购物或者破钞，需严格遵命发夹行的章程进诳骗用。信用卡套现落魄了谈判约束轨制，轻则积恶，重则涉嫌犯罪。”河北厚诺讼师事务所讼师雷家茂在禁受记者采访时暗意。
北京市京师讼师事务所讼师孟博告诉记者，根据最妙手民法院、最妙手民巡逻院出台的《对于办理妨害信用卡约束刑事案件具体应用法律若干问题确切认》谈判条例，违背国度章程，使用销售点结尾机具（POS机）等方法，以虚拟往复、虚开价钱、现款退货等神志向信用卡持卡东谈主平直支付现款，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的章程，以非规则划罪定罪处罚。
具体来看，如数额在100万元以上的，或者酿成金融机构资金20万元以上过时未还的，或者酿成金融机构经济亏空10万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条章程的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者酿成金融机构资金100万元以上过时未还的，或者酿成金融机构经济亏空50万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条章程的“情节十分严重”。
漠视多管王人下惩处
信用卡套现乱象难禁，主要原因在于识别难度大、资金流向跟踪难、跨部门互助难、本事技能滞后等。
中央财经大学副讲授刘春生对记者暗意，一方面，多个利益谈判方借此赚钱，导致自我约束能源不及，继续缺失。在利益驱使下，持卡东谈主容易忽视其中风险，银行对幽微套现步履给以容忍，支付机构放任审查疏忽。另一方面，监管难度较大。往复数据海量复杂、套现技能覆盖、各方利益难和谐以及法律规则不完善等，都增多了惩处难度。
“信用卡套现触及银行、支付机构、清理机构、商户等多个主体，需要多个部门协同监管，但各部门之间在信息分享、和谐配合等方面存在坚苦，不易形成有用的监管协力。且法律规则不健全，当今我法令律尚未有特地针对信用卡套现的罪名，导致对套现步履打击力度不及，积恶成本较低。”中国企业老本定约副理事长柏文喜说。
对于信用卡套现乱象的惩处，刘春生、柏文喜漠视不同机构各司其职，严守资金监管防地。支付机构要严格落实商户实名制，及时监测往复、预警风险，阻绝为套现步履服务；清理机构应建树荒谬往复监测阻止机制，协同各方防控风险，确保往复清理准确无误；发夹机构则需加强持卡东谈主信用评估与额度约束，运用本事技能监控往复，完善里面风控，提神信用卡套现等积恶四肢孳生。
多位分析东谈主士漠视，在完善法律规则与监管轨制方面，应明确套现界定与罚则，细化对金融机构监管要求，加大对套现步履处罚力度，推进社会信用体系建筑，全成见阻碍信用卡套现步履；本事应用方面，利用大数据等智能本事搭建高效监测防控系统，促进机构信息分享合作。此外，应加强坚持卡东谈主、支付机构等培训拔擢与信用约束，建树黑名单轨制。
雷家茂漠视，持卡东谈主应严格遵命发夹行章程，照章依规使用信用卡，养成精采破钞俗例。
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